面对银行对贷款使用的监管问题
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  随着A股赚钱效应日趋显现,各类与股票投资相关的推销电话有所增多。除了配资、荐股,一些贷款中介公司也十分活跃。中国证券报记者了解到,商业银行对个人信贷的审批和监管较为严格。虽然部分贷款中介公司声称能够应对监管限制,但业内人士指出,通过中介公司获取信用贷款用于炒股风险很大,投资者千万不要被忽悠。

  记者多方走访了解到,银行对信贷的审批和监管较为严格。综合多家商业银行的信贷产品信息来看,信用贷额度一般在50万元以内,期限以3年居多,利率差异较大,审批通过后一般一周内到账。

  “信用贷额度最高50万元,这是监管规定。期限一般为3年,优质客户可以4年。利率最低的可达年化7.2%,具体需看客户资质情况。”某商业银行业务人员介绍,客户需拥有连续2年的公积金缴存记录才能申请。

  另一家商业银行则设置了更为严格的条款,客户工作单位必须在指定的合作单位名录中才可申请信用贷。“额度最高30万元,利率是基准利率上浮30%,目前是年化5.655%。”该商业银行人士称。

  信用贷的还款方式较为灵活,包括等额本息、等额本金、先息后本等。“我们的信用贷产品还款方式只有等额本息,每月还利息,每年还一次本金,循环3年。”另一家商业银行的个贷经理表示。

  在信用贷资金的使用上,存在直接用于投资和买房的可能性,因此监管较为严格。多家商业银行业务人员表示,信用贷资金不可买房、炒股,只能用于规定范围内的消费。如果被抽查,则需提供合同、发票等凭证,若存在违规使用情况,将被要求提前还款。一位业务人员提示“买车位是可以的”。另有业务人员建议,为避免借贷资金和个人资金在混用时违规,客户可将贷款资金提现之后用于消费。

  事实上,已有个别银行网点因此受罚。青岛银保监局4月发布的行政处罚决定显示,某银行青岛分行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场、信贷资金被挪用、贷前调查不尽职,被罚90万元。另一家银行青岛分行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场被罚30万元。青岛银保监局作出上述处罚的时间均在3月初。

  “信用贷额度可做到100万元。有的银行有多款信用贷产品,申请多个产品,资质好的线万元,然后再找一家能提供30万元额度的,这样就有100万元。”某贷款中介公司人员说。

  利率方面,该中介公司提供的贷款较不少商业银行的信用贷低。相关人士表示,税后工资4000元,月息是1%,如果税后收入过万元、公积金每月个人缴存额1000元以上,再满足一些其他条件,资质好的线年的。

  不仅如此,被部分商业银行暂停的抵押消费贷款业务以及审核严格的抵押经营贷款业务,贷款中介公司声称也能够帮忙完成。例如,商业银行在办理房产抵押经营贷时,要求客户必须是相关公司的法人代表或股东,需提供购销合同等手续。该中介人员表示,可将客户添加到相关公司的股东,贷款年利息可低至4.35%,期限10年。

  面对银行对贷款使用的监管问题,该中介人员表示,前期提供相关收据,若后期抽查时需要提供发票,公司会帮忙解决,但开发票费用需由客户承担。

  此外,该贷款中介公司手续费高昂,抵押经营贷手续费为贷款金额的1.5%,信用贷手续费是贷款金额的3%,最低可以申请到2.4%。该人员表示,公司员工上千人,业务量很大,一些银行都在公司驻点。

  虽然明知贷款炒股是违规操作,但在股市向好的大环境下,不少股民在赚钱效应驱使下铤而走险。

  某银行网点客户经理提醒,切勿盲目跟风贷款炒股,即便是牛市,风险依旧存在,同时贷款中介公司并不可靠。利用小额借贷炒股相当于加大杠杆,一方面能放大盈利,另一方面会放大亏损。股价一旦下跌,问题就来了。“正常炒股亏了1万就是1万,加杠杆炒股就不一样,杠杆越高,亏得越严重。”

  某位经历了多轮牛熊转换的老股民表示,股市赚钱效应并没有传说中那么神奇,没人能保证自己一直是股市中的幸运儿。

  某业内人士指出,贷款炒股未必划算。“即便没有遭遇股市低谷,贷款炒股最终收益率也未必比银行贷款费率高,因为个人信用贷款的利率是依据个人资质而定,叠加各种费用后折合的年化费率可能较高,一旦高于炒股的收益率,那么贷款就失去意义。”该人士表示。

  此外,银行业内人士指出,贷款的特点是有固定期限。假如借款人归还贷款时正值股市低谷,那么投资者只能低位抛售,这样一来不但无额外收益,还容易造成贷款逾期,进而给个人信用记录增添污点。

  从银行角度看,信用贷资金入市的风险很大。上述银行人士称,目前信用贷违规流向股市的总量难以统计,由于该类贷款处于无抵押担保状态,流入股市后一旦市场出现大幅回调,而借款人又无力还款,很可能造成逾期不良。银行信用风险暴露的概率将大幅上升。

  不过,从目前看来,由于每家银行针对信用贷均有额度管理,而且总行通常对某一类贷款进行监控,因此该类业务的风险敞口相对可控。

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